Trei paşi pentru a fi sigur că banca îţi cere dobânda corectă

Pentru unii clienţi ai băncilor plata ratei este un motiv lunar de enervare, mai ales în ultima perioadă, pentru că dobânzile au crescut, cu excepţia celor ale creditelor cu dobândă fixă.

Pentru a înţelege de ce are de plătit rata la o anumită dobândă şi a fi sigur că banca nu a strecurat vreo greşeală în calcul, clientul poate efectua trei paşi simpli.

Primul pas este citirea cu atenţie a contractului şi găsirea metodei de calculare a dobânzii.
Astfel, în funcţie de tipul de credit, în lei sau în valută, formula de calcul are, de cele mai multe ori, două componente: o dobândă de referinţă (Robor – lei, Euribor – euro şi Libor – dolari şi franci eleveţieni) la care se adaugă marja de profit, sau de risc, cum mai este numită, a băncii.

Pentru un credit de consum în lei formula ar putea arăta în felul următor: „ROBOR 6M + 3%, marja băncii”. Indicativul 6M se referă la dobânda interbancară la creditele în lei (Robor) pe un termen de şase luni. Unele dobânzi sunt calculate după Robor 3M (la trei luni) sau 12M (pe an).

Cum marja de profit este fixă şi contractul precizează cum se corelează dobânda finală la Robor (lunar, trimestrial sau semestrial), clientul poate verifica singur dacă dobânda este corectă sau nu.

Pasul doi este găsirea cotaţiei. Cotaţia Robor poate fi găsită pe noua sau pe fosta pagină de internet a BNR, după căutarea pe internet a sintagmei „istoric Robor”. Siteul conţine seriile zilnice ale dobânzii interbancare.

Pasul trei este calcularea şi verificarea dobânzii. Conform cotaţiei Robor 6M de luni, dobânda finală este de 14,94%, din care 3% este marja băncii şi 11,94% este cotaţia Robor la şase luni de la începutul săptămânii.

În cazul creditelor în valută, indicii respectivi (dobânzile la care se împrumută băncile între ele cu valută), Euribor, la creditele în euro, şi Libor, la cele în dolari şi franci elveţieni, pot fi găsite pe siteurile www.euribor.org, secţiunea Euribor - „Historical Data”, respectiv pe www.bbalibor.com, secţiunea „Rates”. În cazul creditelor în valută se respectă aceiaşi paşi ca la cele în lei, fiind necesară numai căutarea indicilor bancari precizaţi în contract.

Majoritatea băncilor din România nu corelează dobânda interbancară (Robor, Euribor, Libor) la cea percepută clienţilor decât trimestrial sau semestrial, ceea ce înseamnă că deşi Robor la şase luni (6M), de exemplu, a scăzut de la 14,79% la finele lui martie la 13,11% la începutul lui mai, clienţii ale căror rate se recorelează la Robor 6M trimestrial, vor plăti trei luni la cotaţia de 14,79%.