Mulţi români au credite la bănci însă prea puţini au parcurs cu atenţie prevederile din contractele de creditare.

Din acest motiv poate apărea situaţia în care deşi ar fi putut să plătească o rată mai mică, rezultată din recalcularea dobânzii variabile, pentru simplul fapt că nu au anunţat banca, în termen de 30 de zile, de modificarea valorii unui aşa-numit indice de referinţă, unii români vor fi nevoiţi să plătească rata majorată până la viitoarea recalculare a dobânzii.

Şi aceasta chiar dacă, de la sfârşitul anului trecut, băncile au fost obligate, printr-o ordonanţă de Guvern, să aplice un mod transparent de calcul în care oferă o dobândă variabilă la credit.

Clienţii trebuie să verifice dacă dobânda e corectă

Ca urmare, băncile îşi avertizează clienţii să îşi verifice periodic dobânda variabilă dacă au un credit. Cum stau lucrurile?

Pe scurt, costul unui credit este exprimat în funcţie de un indicator de referinţă, care poate fi ROBOR – dobânda medie la care băncile se împrumută între ele în lei, stabilită zilnic de BNR-, pentru împrumuturile în lei, EURIBOR - rata dobânzii minime comunicată de Banca Centrală Europeană - pentru creditele acordate în euro - şi LIBOR, la cele dolari sau franci elveţieni. La acest indicator fiecare bancă îşi adaugă o anumită marjă de profit.

De menţionat că, totuşi, băncile pot aplica şi o dobândă de referinţă proprie în funcţie de care să stabilească exact costul creditelor, cu condiţia ca aceasta să fie unică pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice şi să nu fie majorată peste un anumit nivel.

În prima variantă, cea în care costul creditului este exprimat în funcţie de un indicator de referinţă, unele bănci stabilesc în contract că dobânda va fi recalculată în funcţie de evoluţia indicelui. Multe contracte prevăd însă că, în cazul în care banca nu recorelează dobânda, deşi ar fi fost cazul, clientul este obligat să semnaleze acest lucru, respectiv să ştie care a fost evoluţia ROBOR (dobânda medie la care se împrumută între ele cu lei băncile din România), dacă are credit în lei, respectiv a EURIBOR, pentru împrumuturile în euro sau LIBOR, dacă a contractat un împrumut în dolari sau franci elveţieni.

În cazul în care debitorul a omis să facă acest lucru şi să înştiinţeze banca în termen de 30 de zile, atunci acesta va fi nevoit să plătească în continuare rata majorată la credit, până la următoarea recalculare a dobânzii.

Indicii de referinţă sunt la minimele ultimilor ani

De exemplu, la finele lunii ianuarie ROBOR la 3 luni, indicator care se foloseşte şi la creditele în lei pentru “Prima Casă”, avea o valoare de 15,3%, iar în prezent acesta a ajuns la un minim de 9,61%. Astfel că cine a luat un credit în lei cu dobândă variabilă în ianuarie acum ar trebui să aibă o rată cu circa 5% mai mică, în cazul în care contractul prevede recalcularea bonificaţiei la fiecare şase luni.

În cazul persoanelor care au contractat un împrumut în euro, EURIBOR la 3 luni, indicator care se utilizează şi la calculul costurilor creditelor în euro pentru “Prima casă”, avea în luna ianuarie o valoare de 2,859%, iar în prezent a ajuns la un minim de 1,059%.

În octombrie 2008, când pe piaţă se vehicula ideea crizei de lichidităţi, ROBOR a urcat până la peste 40%. Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a cerut atunci ca băncile să nu ia în considerare acele niveluri foarte mari, pentru că ele nu reflectau situaţia din piaţă. Majoritatea băncilor au anunţat imediat după aceea că nu vor folosi acele niveluri la recorelarea ratei, pentru a nu dubla sau tripla dobânda aferentă creditelor care trebuiau recalculate în acele zile.